El préstamo entre particulares es una de las formas de financiacimiento utilizadas en la actualidad. Esta modalidad sirve para conseguir fondos sin tener que utilizar los mecanismos tradicionales de la banca.
El préstamo entre particulares se basa en la gestión de un crédito entre personas sin ningún intermediario. Para ello se utiliza una plataforma que pone en contacto al interesado con el prestamista. Por esta conexión la plataforma cobra un pequeño porcentaje.
Este tipo de inversiones busca ingresos estables, rendimiento atractivo y operaciones por Internet. Ahora bien, si lo que buscas son alternativas de créditos, los préstamos entre particulares pueden ser una buena opción, pues suelen ofrecer condiciones de accesos más amigables que los bancos.
¿Qué son los préstamos entre particulares?
Son préstamos que se materializan directamente entre el dueño del dinero y el deudor a través de una plataforma, ningún banco funge como intermediario.
Gracias a esta modalidad, muchas personas han podido materializar sus proyectos y han podido resolver eventos imprevistos. Por ello, es conveniente que conozcas lo que está detrás de este servicio para que lo aproveches al máximo.
Como sabes, un proceso de crédito bancario se desarrolla entre tres actores principales: el que necesita el crédito (el deudor), el inversionista y el Banco. En este proceso los inversionistas suelen recibir un porcentaje muy bajo de intereses respecto al que realmente se cobra, esta situación brindó una oportunidad para las plataformas peer to peer lending.
Por lo general, las plataformas peer to peer lending ofrecen tasas de intereses mucho más atractivas tanto para inversionistas como para los aspirantes de créditos.
Seguramente te preguntas cómo puede ser rentable este negocio y la respuesta es que sustituyen el papel de los bancos como intermediarios por estas plataformas. Además, ofrecen menos servicios y obviamente no cuentan con las certificaciones que la banca tradicional requiere.
Por otra parte, el riesgo lo asume totalmente el inversionista y es por ello, que desde el lado del inversor, es importante tener varios clientes y no prestar el dinero a uno solo.
Ventajas y desventajas para el inversionista
La ventaja más evidente es que las ganancias que puedes recibir son superiores a las que generalmente se reciben de los bancos. Además poder operar en línea es otra ventaja porque tú mismo podrás evaluar a cada candidato y decidir en qué invertir. La decisión de prestar tu dinero a una u otra persona es solo tuya.
Sin embargo, no todo es bueno. Este tipo de relaciones no están reguladas, no existe una autoridad que pueda garantizar la devolución de tu dinero. Con este tipo de fintech corres un doble riesgo, el financiero y el regulatorio, por lo que es importante que a la hora de invertir seas muy cuidadoso. Ten en cuenta que si el deudor no paga el crédito, tú perderás tu capital y también los intereses que te pagarían por ese dinero.
Otra desventaja es que estas plataformas no suelen contar con un seguro que brinde protección ante cualquier evento que conlleve a la pérdida de tu dinero. Esto no sucede con los bancos tradicionales.
Lo recomendable entonces es que no utilices estas plataformas para colocar un porcentaje importante de tus ahorros, un 5% podría ser suficiente para invertir en peer to peer lending si poner en riesgo tu patrimonio.
Ventajas y desventajas para el deudor
Para los interesados en un crédito, las alternativas de los préstamos peer to peer pueden ser muy atractivas porque podrán terminar pagando menos que con un banco tradicional, sin duda una ventaja que debes considerar. Sin embargo, es fundamental que evalúes cada oportunidad y las compares.
Estas plataformas además suelen ofrecer tasas de interés más bajas a los deudores que cuentan con un muy buen historial crediticio.
La falta de regulación es también una desventaja del lado de los deudores. A la hora que debas hacer un reclamo por algún inconveniente, dependerás solamente de la plataforma para que sea procesado. Esto no sucede con una entidad bancaria, las cuales sí están sometidas a los lineamientos y supervisión de una autoridad gubernamental.
¿Cómo hacer préstamos p2p?
Lo mejor de los préstamos entre particulares es que es muy sencillo hacer una solicitud. Realmente es muy similar al proceso que se realiza en alguna entidad bancaria, con la ventaja que es de forma online.
Los pasos que debes seguir son:
- Indicar las condiciones del préstamo como el tiempo para pagar y la cantidad exacta.
- Registrar tus datos financieros y personales en la plataforma. Seguidamente la web analizará los datos y te asignará un nivel de riesgo. El nivel de riesgo que asigne la plataforma determinará los intereses que pagarás, así que conviene tener un buen historial económico y crediticio.
- Posteriormente te llegará la información sobre la cantidad que recibirás junto al interés a pagar. Si estás de acuerdo, debes aceptarlo.
- Luego, la compañía publicará el préstamo en su web de compra y venta para que los inversores decidan si cubren todo el préstamo solicitado o solo una parte.
- Una vez que se haya recaudado todo el dinero, la plataforma te depositará el dinero en tu cuenta bancaria.
Si cumples con cada uno de estos pasos y tu nivel de riesgo es aceptable, tendrás altas posibilidades de tener el dinero que necesitas para poner en marcha tu proyecto comercial. Sin embargo, debes tomar en cuenta que si en dos semanas no has reunido el 80% del capital, la web entenderá que no es un plan atractivo y es probable que cancele tu solicitud. Por lo tanto, debes hacer el mayor esfuerzo por crear un proyecto innovador.
Documentos necesarios para el préstamo entre particulares
A pesar de que el préstamo entre particulares minimiza los trámites burocráticos de las instituciones crediticias tradicionales, es necesario que adjuntes algunos documentos. Entre ellos están:
- Solicitud: Básicamente, cada web tiene un formato oficial en el que debes llenar tus datos personales. En ella especificarás cuánto dinero necesitas, para qué lo usarás y en qué tiempo lo devolverás.
- Información financiera: La plataforma te solicitará algunos documentos para determinar tu situación financiera. Partiendo de dicha información, la plataforma establecerá tu perfil de riesgo, el cual será usado para definir la tasa de interés que te cobrarán.
Tasas de interés
Generalmente las tasas de interés en las entidades bancarias suelen estar entre el 10 y 15%, pero es muy difícil que un emprendedor consiga uno que cubra sus expectativas. Esto se debe a la gran cantidad de requisitos que le exigen al cliente, lo que le imposibilita el proceso a alguien que está iniciando.
Por su parte, las plataformas de préstamo entre particulares se caracterizan por ofrecer una tasa de interés más elevada. Esto se debe al alto riesgo que tienen estos proyectos, donde generalmente no hay ningún activo colateral como garantía.
Por ende, en algunos casos podemos ver tasas de un 45, 30% o más, dependiendo de la fiabilidad de cada prestatario. Los inversionistas estudian muy bien cada proyecto para disminuir el riesgo de pérdida de dinero.
Modelos de préstamos entre particulares
Existen muchos modelos de préstamos entre personas. Algunos de ellos son:
Mercado
Es uno de los más comunes en la actualidad. Aquí se basa en una forma de subasta, donde muchos inversionistas compiten entre ellos para llevarse el proyecto. Para ello ofrecen montos y tasas de interés atractivas, mientras que los prestatarios hacen lo mismo, pero en ofertas, y plantean los objetivos que desean alcanzar.
Familia y amigos
También se efectúa en un sitio web, pero en esta ocasión las negociaciones se realizan entre personas que se conocen.
Person to person lending
Es un modelo que busca proteger la integridad del inversionista. Para ello, el prestatario debe dar alguna garantía al inversionista, lo que disminuye significativamente su riesgo a la hora de inyectar recursos.
A pesar de lo atractivo, son pocas las plataformas que ofrecen este modelo. Muchos emprendedores no tienen la capacidad de dar un activo como garantía y, por ello, no se ha extendido ni es muy conocido en el mercado.
Direct lending
Se caracteriza por dejar a juicio del inversionista la fiabilidad del prestatario. Por eso se le denomina direct lending, ya que la negociación es directa entre ambas partes.
Pooled lending
Este modelo se basa en que el inversionista inyecte su dinero pero a un grupo de prestatarios. La plataforma muestra la fiabilidad de cada grupo y la persona decide la mejor opción que considere.
¿Qué es Crowdlending?
El préstamo entre particulares está íntimamente relacionado con el crowdlending, el cual básicamente se trata de un mecanismo de financiación colectiva donde varias personas se unen para prestar dinero a una compañía. Esto se hace con la finalidad de generar ganancias a partir del cobro de intereses por la cantidad dada en préstamo.
De esta manera, te alejas completamente de la figura del prestamista tradicional que en ocasiones suele ser tan perjudicial porque cobran intereses muy altos, lo que complica la estabilidad del proyecto a mediano plazo.
Por medio del crowdlending la negociación entre las partes es mucho más fácil que la que se lleva a cabo con las entidades financieras. Toda la negociación se hace a través de una web que los pone en contacto y son quienes se encargan de la parte jurídica.
Ventajas del Crowdlending
Algunas de las ventajas del Crowdlending son las siguientes:
Inversión con bajo riesgo
Los préstamos entre particulares bajo la figura del Crowdlending presentan la ventaja que son mucho menos riesgosos que otros mecanismos financieros. Aquí existe una plataforma que analiza el perfil de ambas partes para determinar que son confiables. En el caso de los inversionistas, podrán rentabilizar su dinero sin someterse a un gran riesgo de que no le devuelvan su capital e intereses.
Trámites sencillos y con menos burocracia
Uno de los problemas que tienen las entidades bancarias son los excesivos pasos para solicitar un crédito. Ahora con el Crowdlending podrás solicitar un préstamo comercial para tu negocio de forma mucho más sencilla y rápida.
Diversificación del patrimonio
Si quieres tener una opción para diversificar tu inversión sin duda el crowdlending es una buena opción. Lo importante es que consigas una plataforma de confianza que te permita seleccionar el perfil del proyecto a invertir.
Lending club
Uno de los casos de mayor éxito del préstamo entre particulares es la compañía Lending Club. Se trata de la primera empresa del ramo en registrarse en la SEC (Exchange Commission de Estados Unidos) para ofrecer servicios de préstamos en el mercado crediticio. Su sede se encuentra en San Francisco, California, EE.UU.
Lending club ha tenido un crecimiento muy importante, al punto que hasta el año 2013 había otorgado más de 2.000 millones de dólares en créditos. Este auge la llevó a tener un promedio de 2,7 millones de nuevas solicitudes de préstamos, lo que generó la necesidad de incrementar su plantilla de recursos humanos.
Los inicios de Lending Club son similares a cualquier otro emprendimiento tecnológico. Sus fundadores no tenían muchos recursos, así que empezaron a promocionarse por redes sociales. Fue así como consiguieron una inyección de capital por parte de Facebook, quienes fueron los primeros en creer en el proyecto.
De esta manera, lograron formalizar y obtener la autorización de la SEC, que es el organismo que regula este tipo de operaciones financieras en los Estados Unidos. Su modelo de negocios es bastante claro: los prestatarios crean listas de los recursos que les gustaría obtener. Las cantidades van desde los 1.000 a los 35.000 dólares y son créditos no asegurados, así que no existe garantía de devolución.
Procedimiento seguido por lending club
Para asegurar la integridad de ambas partes, la empresa revisa la puntuación del crédito, historial crediticio y otros aspectos que consideren importantes. A partir de esa información, determina si el prestatario es de confianza y asignan el monto junto a una tasa de interés específica a su perfil.
El lending club es, sin duda, una muestra de lo que se puede lograr con un préstamo entre particulares. Es una alternativa de financiamiento para emprendedores y una excelente opción para diversificar tu portafolio de inversiones.
En definitiva, los préstamos entre particulares es una alternativa para generar ganancias que debe considerarse. No obstante, entender que el riesgo lo asumes tú como inversionista y sin ningún tipo de garantía es algo que tampoco debes obviar. Investigar es el primer paso que debes dar y si decides invertir en estas plataformas debes hacerlo con mesura.