Planificar correctamente tu futuro es esencial, por ello es importante que conozcas qué es una cuenta IRA, la cual se presenta como una gran oportunidad de ahorro.
Los fondos de retiro son de las inversiones más inteligentes que puede hacer una persona. Son muchas las opciones que existen alrededor del mundo para poder contar con un respaldo económico al momento de la jubilación. Una cuenta IRA puede ser justo lo que buscas en caso de que te encuentres en los Estados Unidos.
Si eres de las personas organizadas y cautelosas, es probable que te haya surgido la preocupación de cómo vas a vivir luego de jubilarte. Los seres humanos tenemos un tiempo de vida en el que somos productivos, y es lógico pensar cómo te mantendrás si dejaras de trabajar en algún momento. Esto implica dejar de generar ingresos y es justo esto lo que debes prever con tiempo para tomar medidas al respecto.
Es justo acá donde entra la cuenta IRA, o Individual Retirement Account por sus siglas en inglés. Esta no es más que una cuenta de ahorros con beneficios tributarios en los Estados Unidos.
Cuentas IRA
Por lo general, las cuentas IRA son confundidas con los planes 401(k), a los cuales solo se puede acceder en caso de que un empleador te los ofrezca. En el caso de IRA, cualquier persona puede abrir una cuenta, contando con múltiples opciones y beneficios.
El gran beneficio de estas cuentas de ahorro es que son accesibles para todo tipo de ingresos. Estas proporcionan esas garantías que requieren la mayoría de personas que esperan contar con un respaldo económico a la hora de jubilarse.
A pesar de que el concepto de una cuenta IRA es bastante simple, es importante saber que hay dos tipos de cuentas. Por un lado está la cuenta tradicional, mientras que por el otro está la cuenta Roth.
Te explicaremos los beneficios que traen cada una de las cuenta IRA, de modo que sepas exactamente cuál es la que más te conviene.
Las principales diferencias entre una cuenta y otra radican en la forma en la que se deducen los impuestos del fondo a retirar.
¿Qué es una cuenta tradicional IRA?
Una cuenta tradicional IRA permite al beneficiario un crecimiento con impuestos diferidos. Es decir, que los fondos irán aumentando con los aportes periódicos. Estos ahorros están totalmente libres de impuestos hasta el momento en que se empiecen a retirar las distribuciones.
Será al momento del retiro de las contribuciones que la autoridad fiscal (el IRS en los Estados Unidos) hará las deducciones tributarias que correspondan a la cantidad que vas a retirar.
Es importante saber que este tipo de cuenta está sujeta a varios límites anuales. Estos variarán dependiendo de la edad del titular, y pudiera llegar a ser deducible dependiendo de las circunstancias.
En el caso de los cónyuges, pueden contribuir en una cuenta separada, pero sujetos a los mismos límites que el titular.
Así mismo, cualquier retiro de la cuenta IRA antes de cumplir los 60 años puede estar sujeto a una penalización de hasta el 10%. Esta penalización puede ser evitada únicamente en casos especiales, que serán especificados en el contrato que se firme con el banco en el que se abra esta cuenta.
Las distribuciones empezarán a hacerse de forma automática el 1ro. de abril del año en que el titular supere los 70,5 años de edad. Llegada esta fecha, el titular de la cuenta está en la obligación de hacer así sea un retiro mínimo.
De no hacer dicho retiro, podría haber una penalización fiscal del 50% por parte del IRS sobre la cantidad no retirada.
¿Qué es una cuenta Roth IRA?
Las cuentas Roth IRA son ideales para aquellos que cuentan con la posibilidad de pagar impuestos de forma inmediata y gozar de la distribución completa al momento de retirar los fondos.
Al no ser deducibles de impuestos, el titular de la cuenta termina pagando por adelantado más dinero que lo que deduciría el retiro de la cuenta tradicional IRA. Sin embargo, estos pagos se van distribuyendo a lo largo de los años de contribución, para que al final se retire la totalidad de los fondos libres de responsabilidades tributarias.
Es importante recalcar que esto es válido para todas aquellas personas que hayan cumplido al menos 5 años de su primera contribución, que sean mayores a 59 años, o que cumplan con alguna de las condiciones especiales para el retiro anticipado de los fondos de ahorro.
Otra diferencia entre la cuenta Roth IRA con respecto a la tradicional, es que no se requiere de un mínimo de distribuciones mientras el titular de la cuenta esté con vida.
SEP IRA
Dentro de las cuentas IRA, se puede encontrar un tipo de cuenta especial para aquellas personas que trabajan por cuenta propia.
Este tipo de cuentas permiten al beneficiario hacer aportes de hasta el 20% de sus ganancias netas. Sin embargo, este tipo de cuentas de ahorro funcionan de manera muy similar a las cuentas tradicionales IRA.
Al abrir una cuenta SEP IRA, los aportes periódicos no serán deducibles de impuestos. Esto quiere decir que la deducción fiscal se hará al momento en el que el titular empiece a recibir las distribuciones de su fondo.
De momento, no existe una alternativa a la cuenta Roth IRA para trabajadores independientes en los Estados Unidos. Es por ello que para este caso, el pago de impuestos está limitado a hacerse al finalizar los aportes e iniciar con la distribución de los fondos.
Retirar IRA sin penalidad
Si bien la edad para poder retirar los aportes de una cuenta IRA es de 59 años, existen otras excepciones por las que el IRS te puede permitir retirar tu dinero sin ninguna penalidad.
Para el caso de la cuenta tradicional IRA, el IRS permite retirar hasta 10.000 dólares en caso de la compra de la primera vivienda. Así mismo, aplica para pagos de seguro médico durante el desempleo. Y, también, para gastos médicos superiores al 10% de los ingresos brutos, gastos de educación superior o calificados, muerte o incapacidad total del beneficiario.
Las cuentas Roth IRA son mucho más flexibles a la hora de retirar los fondos. Esto gracias a que el titular de la cuenta hace los aportes fiscales durante los pagos.
Este tipo de cuentas permiten el retiro de la totalidad de los fondos aportados en cualquier momento sin ningún tipo de penalidad. Sin embargo, esto solo aplica a las contribuciones. Los intereses, ganancias de dividendos o acciones no pueden ser retirados sin penalidad.
¿Qué es una cuenta Ira en Puerto Rico?
Ya sabiendo qué es una cuenta IRA en Estados Unidos, puede ser que tengas la duda de si estas aplican de igual manera en Puerto Rico. Y la respuesta es sí.
Sin embargo, el Banco Popular de Puerto Rico ofrece distintos planes sobre las cuentas IRA, más allá del tradicional y Roth que se ofrece en los Estados Unidos.
En el caso puntual de Puerto Rico, lo que se conoce como cuenta tradicional IRA se divide en varios planes. Se cuentan los planes Regular, Exenta, Flexible Popular y Cuenta Contribución para la Educación (ECA). Sus diferencias radican en los plazos y las contribuciones mínimas.
Con respecto a las cuentas Roth IRA, funcionan de forma muy similar al resto del territorio de los Estados Unidos.
¿Cuántos años hay que trabajar para jubilarse en Estados Unidos?
La mayoría de las personas en los Estados Unidos pagan a lo largo de sus vidas los aportes para el Seguro Social. Es decir que, independientemente del pago de una cuenta IRA, recibirán el pago del mismo una vez se retiren.
Actualmente, una persona puede jubilarse en los Estados Unidos y recibir la distribución de sus aportes a partir de los 62 años. Sin embargo, de a poco, la edad media de la jubilación ha venido aumentando.
Según informa el Seguro Social de la Administración de los Estados Unidos, la edad plena de jubilación para las personas nacidas después de 1960 es de 67 años.
En caso de que una persona decida jubilarse a la edad de 62 años, esta recibirá únicamente el 70% del beneficio mensual, ya que gozará de beneficios por 60 meses adicionales.
De igual forma, la jubilación para personas de 65 años ofrece un aporte del 86,7% del beneficio mensual, ya que la persona gozará de 27 meses adicionales de sus beneficios.
La página oficial del Seguro Social muestra la tabla con todos los equivalentes al pago en caso de que una persona decida jubilarse antes de los 67 años (en caso de los nacidos después de 1960).
¿Qué se necesita para pensionarse en Estados Unidos?
Para entrar en el programa de Seguro Social de los Estados Unidos, es necesario que una persona haya trabajado con un Número de Seguro Social propio durante al menos 10 años (unos 40 créditos).
Una vez cumplidos los 10 años de servicio, la persona podrá solicitar sus aportes jubilatorios una vez cumplidos los 62 años, aunque, como mencionamos anteriormente, la edad plena de jubilación en base al año de nacimiento es más alta.
Además de cumplir con la edad plena que establece el gobierno, otras condiciones pueden aplicar para optar por la totalidad del beneficio. Algunas de estas condiciones pueden ser por invalidez u otros casos especiales que deben ser evaluados por la propia administración.
¿Qué es invertir en IRA?
En caso de no cumplir con los requisitos para optar por una jubilación, el pago de una cuenta IRA puede ser una excelente inversión a futuro. Todas las personas llegan al declive de rendimiento a determinada edad, y la jubilación es necesaria.
Al no contar con una jubilación por parte del Seguro Social, una cuenta IRA puede salvar económicamente a la persona que quiera poner fin a su ciclo laboral a causa de su avanzada edad.
Es de este modo que una cuenta IRA se convierte en una magnífica opción para invertir. Al hacer aportes periódicos, estás añadiendo fondos que te serán útiles en el futuro. La distribución de estos aportes puede convertirse en la fuente de ingresos principal de una persona.
Este tipo de cuentas no son solo válidas para las personas que, por una razón u otra, no puedan acceder al Seguro Social. Incluso las personas que sean elegibles para la jubilación, pueden aumentar sus fondos de retiro por medio de una inversión aparte. Tal y como puede ser una cuenta IRA.
Si una persona está en la posibilidad económica de realizar estos aportes, puede ampliar sus fondos de jubilación al juntar la pensión del Seguro Social con la distribución de la cuenta IRA.
Todos los aportes que se hagan para poder contar con un soporte económico durante la vejez, son una magnífica inversión.
¿Cuáles son los mejores bancos para abrir una cuenta IRA?
La oferta en los Estados Unidos para cuentas IRA es amplia, pero hay algunos bancos que brindan una mayor confianza para tus fondos de retiro.
Entre las cuentas que brindan mayor confianza y mayores beneficios se encuentran la cuenta IRA Chase, y la cuenta IRA First Bank. Estos son dos de los bancos más importantes en los Estados Unidos.
Entre los beneficios que ofrecen estos bancos, además de sus cuentas tradicionales y Roth para planificar tu retiro, son las asesorías de expertos para poder gestionar correctamente tus aportes.
Invierte en tu futuro
Un gran error que solemos cometer casi todos, es pensar que tenemos mucho tiempo para planificar el futuro y pensar en la jubilación. Sin embargo, los años pasan, y el momento del retiro está cada vez más cerca sin que nos demos cuenta. Es por esto que debemos pensar en el retiro cuanto antes.
En el caso de los fondos para retiro, como es el caso de las cuentas IRA, mientras antes comiencen los aportes, menores serán las cuotas. Así mismo, mayor será el beneficio a la hora de retirar las distribuciones.
Es por esto que los expertos recomiendan las inversiones en los fondos de retiro a temprana edad. Si bien en muchas ocasiones se hace más complicado hacer los aportes durante la juventud, el beneficio a futuro es enorme.
Es solo con la correcta planificación que las personas podremos contar con el piso económico suficiente para mantener un nivel aceptable de calidad de vida al momento del retiro laboral.
