Los seguros de patrimoniales se encargan de brindar respaldo financiero al contratante por los daños que puedan sufrir sus bienes. Incluyen también la responsabilidad civil frente a terceras personas.
El seguro de patrimoniales tiene como finalidad principal indemnizar la pérdida que el asegurado pueda sufrir en su patrimonio producto de un siniestro. Es por ello que cubre los bienes que son propiedad del asegurado, y garantiza la responsabilidad que pudiera tener el asegurado por daños ocasionados a terceros.
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Si desea conocer más acerca de los seguros de patrimoniales, sus tipos, y cuáles seguros puedes contratar, este artículo es para ti. ¡Empecemos!
¿Qué son los seguros de patrimoniales?
Los seguros de patrimoniales se encargan de cubrir financieramente los bienes del asegurado de los perjuicios o daños que puedan sufrir. Dentro de estos bienes se incluyen tanto los objetos físicos como el capital financiero de la persona contratante.
Es decir, estos seguros de patrimoniales pagan una compensación en caso de que se produzca algún siniestro o perjuicio al patrimonio del beneficiario. El desembolso posee un límite previamente establecido en el contrato y dependerá del daño producido.
En otras palabras, cuando el bien del asegurado sufrió un daño parcial, se le indemnizará o compensará en proporción a ese daño. La finalidad es reponer el valor del activo. Igualmente, si la pérdida del bien se produjo en su totalidad, el asegurador podrá cubrir el 100%. No obstante, dependerá siempre de lo que fue fijado en la póliza de seguros.
En cualquier escenario, la empresa de seguros siempre verificará que la persona asegurada no utilice su respaldo financiero para enriquecerse con la ocurrencia de siniestros.
Tipos de seguros de patrimoniales
En principio, debe señalarse que los seguros de patrimoniales se pueden tipificar en dos tipos:
- Seguros de cosas: Este tipo de seguros viene a proteger los bienes materiales que posee el asegurado. Es por ello que, se incluyen los seguros de vehículos, de robo, de incendios, entre otros.
- Seguros de responsabilidad civil: Estos seguros cubren los gastos de daños que el asegurado causa a una tercera persona.
Seguro por accidentes personales
El seguro de accidentes personales es una póliza que brinda protección al asegurado en caso de que sufra un accidente. En este sentido, el contratante es indemnizado por una incapacidad permanente, e incluso sus familiares si llegare a ocurrir su fallecimiento.
Este tipo de seguros es ideal para las personas que realizan trabajos peligrosos o que viajan con frecuencia. Entre los beneficios que se pueden destacar están:
- Cubre todos los gastos médicos y de farmacia.
- Suelen cubrir la renta diaria por internación hospitalaria a causa de un accidente.
- Traslado por emergencia.
- Busca mantener la calidad de vida al entorno del afectado, brindando protección económica al asegurado y su grupo familiar.
Seguro de responsabilidad civil de terceros
El seguro de responsabilidad civil se encarga de cubrir los daños patrimoniales o físicos que el asegurado cause a un tercero. Esto significa que, el seguro garantiza el pago de una indemnización por los perjuicios ocasionados por el asegurado a una tercera persona.
Es fundamental tener en cuenta que este seguro de responsabilidad civil no puede contratarse en favor de terceras personas, puesto que se busca proteger el patrimonio del contratante ante daños generados a terceros.
¿Qué características posee el seguro de responsabilidad civil?
- La póliza se activa desde el momento que ocurre un accidente fortuito. Un ejemplo sería cuando se rompe una tubería de la vivienda del asegurado, y le ocasiona daños a la casa de algún vecino. El seguro de responsabilidad civil se puede activar ese mismo día.
- La indemnización a desembolsar posee un límite previamente fijado en el contrato
- El contrato puede establecer que el asegurador se encargue de los gastos del litigio si éste fuere necesario. Además, brinda una garantía para prevenir que el patrimonio del contratante sea embargado.
- Puede incluirse en la cobertura de otras pólizas como sería en la de seguro de vehículos o de hogar.
Seguro de desempleo involuntario
El seguro de desempleo involuntario se encarga de pagar al acreedor, las cuotas y servicios de deuda del asegurado, las cuales no son pagadas producto de una cesantía involuntaria. Es decir, el seguro le ofrece un respaldo económico al asegurado en caso de pérdida involuntaria del trabajo bajo dependencia.
Algunas de las causas que generan la terminación involuntaria del empleo son: suspensión del empleado por motivos no imputables a éste, despido injustificado por el empleador, entre otros.
Seguro de vivienda o de hogar
Este tipo de seguros tiene por objeto cubrir los daños sufridos en la vivienda o su mobiliario producto de cualquier imprevisto. Es por ello, que se puede afirmar que actúa directamente sobre los bienes materiales, y posesiones del asegurado.
Ahora bien, el seguro de hogar protege contra diferentes tipos de riesgos, algunos de estos son los siguientes:
- Daños materiales al mobiliario de la vivienda producto de un incendio.
- El robo de bienes muebles que se encuentran dentro de la vivienda asegurada, tales como, electrodomésticos, ropa, muebles, entre otros.
- Cobertura de responsabilidad civil frente a terceras personas.
- Gastos de limpieza o retiros de escombros en caso de que se produzca un siniestro que inhabilite la vivienda.
- Cobertura por terremotos, huracanes, daños de agua, o cualquier otro tipo de catástrofe natural.
¿Qué es el seguro de incendios de inmuebles?
El seguro de incendio de inmuebles es un contrato mediante el cual la aseguradora indemnizará al asegurado por los daños sufridos en el inmueble producto de un incendio. Este tipo de seguros se encuentra incluido dentro de los seguros de patrimoniales, y compensa al asegurado en caso de que ocurra un incendio que afecte su inmueble.
Es importante acotar, que la aseguradora evaluará los daños para pagar en razón de estos. De forma que, si la pérdida es total se indemnizará por el valor del inmueble. Mientras que si la pérdida es parcial, se pagará las reparaciones de la propiedad.
El seguro de incendio de inmuebles posee ciertas características dentro de las que se pueden destacar:
- La indemnización toma en cuenta los daños que ocasionaron para controlar el siniestro. Por ejemplo, la destrucción de una puerta o pared.
- La cobertura incluirá los perjuicios generados por explosiones originadas por el siniestro.
- Este tipo de seguros puede ser parte del seguro de vivienda o de hogar.
- Las compañías pueden contratar esta póliza para proteger sus inmuebles en caso de un incendio.
- El asegurado puede proteger tanto la estructura del inmueble como su contenido.
- Es común que las empresas o personas contraten esta cobertura en relación con otras como sería el seguro de robo, o terremotos.
Seguro de incendio relacionado con créditos hipotecarios
Este seguro es requerido por las distintas entidades crediticias para cubrir los daños del bien inmueble dado como garantía hipotecaria, y que se hayan producido por un incendio. Es importante señalar que se pueden contratar otras coberturas adicionales por los daños generados a causa de rotura de tuberías, sismos, entre otros.
Seguro de robo
El seguro de robo es un tipo de seguro de patrimoniales, el cual otorga una indemnización al contratante por la pérdida o daño de sus bienes como consecuencia de un robo. Es decir, el seguro tiene el fin de asegurar ciertos bienes de una vivienda o negocio que son susceptibles de robo o intento de este.
En este sentido, a través de la cobertura la compañía se compromete a indemnizar al asegurado por la destrucción, desaparición o daños de ciertos bienes.
Por otra parte, si el intento de robo fracasa, pero se producen daños al establecimiento, este seguro también los cubrirá. Comúnmente, la empresa aseguradora repara los daños que sufrió el inmueble como resultado del ilícito.
Microseguros
Gracias a los microseguros toda persona puede proteger su emprendimiento, o núcleo familiar en caso de que ocurra algún imprevisto. Este instrumento utiliza el mecanismo de los seguros tradicionales y va destinado a personas excluidas de los sistemas de protección social, tales como los trabajadores informales.
Seguro para mascotas
El seguro de mascotas es una póliza que cubre los daños que pueda sufrir un animal, o los ocasionados por éste a una tercera persona. Generalmente se contrata para gatos y perros, pero se ofrecen coberturas para otra clase de mascotas. Las principales garantías que brinda el seguro de mascotas son las siguientes:
- Asistencia veterinaria por lesiones que sufra la mascota.
- Indemnización por robo o muerte accidental del animal.
- Ayuda en la búsqueda del animal extraviado.
- Defensa legal ante denuncias o litigios en los que intervenga el contratante como dueño de la mascota.
- Responsabilidad civil por daños ocasionados a terceras personas por el animal.
¿Qué se conoce como seguro multirriesgo?
Los seguros multirriesgo son aquellos donde se incluyen diversas formas de cobertura. Significa que, la póliza se activa en caso de distintos siniestros como accidente, robo, efectos de agua, asistencia, incendio. Igualmente, se pueden reparar los daños ocasionados a un tercero.
Al contratar este tipo de seguros, el contratante se ahorrará el tener que obtener una cobertura para cada riesgo al que se vea expuesto su persona o propiedad.
Seguro colectivo de saldo deudor
El seguro de saldo deudor está orientado a cubrir a las empresas o entidades bancarias cuyo trabajo es vender a crédito, o prestar dinero a sus clientes. Esta actividad la realizan a través de tarjetas de crédito, prendas, créditos hipotecarios, préstamos personales, entre otros.
En este sentido, representa un beneficio para las partes, ya que si fallece el asegurado se le garantizará a la entidad bancaria el abono de la deuda. Por otra parte, la familia del asegurado quedará liberada de tener que realizar el pago de las deudas.
Es importante acotar, que pueden contratarse coberturas por desempleo involuntario o invalidez en esta modalidad.
¿Qué es el seguro de caución o garantía?
El seguro de caución o garantía indemnizará al asegurado por los daños económicos que pueda sufrir dentro de lo establecido en la normativa o en un contrato. Esto ocurre, cuando el tomador del seguro no cumple con las obligaciones contractuales o legales. Se considera que el seguro de caución protege y regula la relación contractual entre las partes.
Seguro por pérdidas pecuniarias
El seguro indemnizará al contratante cuando sufra una pérdida de rendimiento económico, el cual se hubiera logrado si no hubiera ocurrido el siniestro establecido en el contrato.
Por ejemplo, cuando se interrumpe la producción de una fábrica por una avería que está señalada en la póliza. En este caso se deberá indemnizar la pérdida económica que sufrió el asegurado producto de la avería.
¿Qué es el seguro todo riesgo operativo?
El seguro todo riesgo operativo se encarga de cubrir los riesgos derivados del funcionamiento o montaje de maquinarias. Igualmente ampara bienes inmuebles en construcción o cualquier obra.
Con este seguro se busca proteger las operaciones logísticas, productivas y comerciales de la empresa en contra de riesgos imprevistos. Es importante acotar que la póliza incluye protección contra los beneficios frustrados ocasionados durante la paralización debida al siniestro.
Al igual que en otros tipos de seguro se pueden contratar otras coberturas por: derrames, obstrucciones, filtraciones, limpieza, remoción de escombros, entre otros.
Seguro de transporte
Es un seguro que ofrece protección de mercancías ante la ocurrencia de daños que pueden presentarse durante el transporte fluvial, aéreo, marítimo o férreo. Estos daños pueden afectar tanto al objeto transportador como a las mercancías transportadas. ‘
Es importante señalar, que ofrece cobertura ante riesgos como explosiones, incendios, volcaduras, choques del vehículo transportador, entre otras. De igual manera, la póliza cubre los gastos incurridos por el asegurado para cuidar el buen estado de las mercaderías.
En resumen, los seguros patrimoniales se definen como contratos de seguros que permiten compensar el daño sufrido por el contratante sobre algunos de sus bienes o que le dé respaldo financiero frente al daño que le pueda ocasionar a otros. Es por ello, que se le indemniza al contratante por la pérdida económica que sufrió en su patrimonio como resultado de un siniestro o accidente o se indemnice al tercero afectado por un siniestro ocurrido por su responsabilidad.
