Todos los seguros cuentan con diversas cláusulas que se activan en casos específicos. Una de ellas es la modalidad de ocurrencia. Te explicaremos exactamente de qué se trata y por qué es importante.
Las pólizas de seguro están pensadas para que un beneficiario pueda contar con un respaldo económico o el reintegro de bienes en caso de accidentes o imprevistos. Las aseguradoras establecen distintas normativas y cláusulas en base a qué seguro se contrate. Siendo esto así, es necesario conocer los términos que se emplean para cada caso. Un ejemplo claro es la modalidad de ocurrencia.
Al hablar de contratos con aseguradoras, existen distintos tipos de cláusulas que pueden ser efectivas dependiendo de la situación. Con pólizas que resguardan el patrimonio de una persona o empresa, aplican distintas modalidades. Estas modalidades pueden hacer que la aseguradora se vea en la obligación de asumir la responsabilidad de un daño o no.
Dependiendo de las cláusulas incluidas en el contrato con una aseguradora, el beneficiario podría hacer un reclamo dentro del plazo pactado. También existe la posibilidad de que ese reclamo se pueda hacer incluso luego de que el período de cobertura haya finalizado.
Es por este motivo que es importante saber qué es la modalidad de ocurrencia en los seguros, ya que podrían sacarte de un aprieto en caso de una emergencia o imprevisto.
¿Qué es la modalidad de ocurrencia en los seguros?
El término de modalidad de ocurrencia suele aparecer al hablar de seguros de responsabilidad comercial. Es decir, los que suelen contratar agentes de bienes raíces, contratistas generales, compañías de paisajismo, etc.
Este tipo de personas o empresas suelen recurrir a este tipo de seguros para poder protegerse en caso de lesiones corporales o daños materiales que puedan acabar siendo perjudiciales para el beneficiario.
Una de las modalidades de los seguros de responsabilidad es la modalidad de ocurrencia o loss occurrence. Esta consta en la protección de una persona o empresa sobre cualquier evento o incidente ocurrido una vez haya finalizado el plazo de la póliza.
Muy pocas personas se plantean escenarios que van más allá de los plazos establecidos en el contrato con una aseguradora. Pero estos pueden ocurrir de forma más frecuente de lo que parece.
Si bien la mayoría de los seguros se contratan a modo de protección de eventos que sucedan dentro de los plazos establecidos, lo cierto es que es necesaria la modalidad de ocurrencia para estar al 100% resguardados.
Ejemplos
Un claro ejemplo puede ser una denuncia que reciba una empresa con respecto a un hecho ocurrido años atrás. En caso de que esta empresa haya contado con un seguro al momento de que se dio ese hecho denunciado, puede apelar a la responsabilidad de la aseguradora pese a que el contrato ya haya llegado a su final.
Otro ejemplo pueden ser los daños físicos que puede sufrir una persona en un momento determinado con una cobertura activa, pero que sus efectos se hagan notar luego de que la cobertura haya expirado.
Importancia de la letra chica
Acá es importante resaltar que la aseguradora puede o no incluir una modalidad de ocurrencia,o que la misma en caso de existir, puede estar sujeta a distintas condiciones.
Por esto resulta tan importante estar al tanto de todas las condiciones y cláusulas establecidas en los contratos.
Así mismo, la aseguradora podría no hacerse responsable de la totalidad del daño que se le exige cubrir. Todo dependerá del acuerdo que haya sido firmado por ambas partes.
Cláusula “claims made” vs loss occurrence
Teniendo claro qué significa la modalidad de ocurrencia, es necesario establecer las diferencias con la cláusula conocida como claims made.
Tal y como mencionamos anteriormente, existen distintos tipos de seguros de responsabilidad. La otra modalidad más frecuente en este tipo de seguros es la cláusula claims made.
En este caso, la aseguradora se hace cargo de los daños personales o materiales siempre y cuando estos no solo hayan ocurrido dentro del plazo del contrato, sino que se reporten dentro del tiempo establecido.
Es decir, cualquier responsabilidad de la aseguradora finaliza al momento en el que vence el vínculo establecido por el contrato, es decir, que la vigencia del contrato expire. Esto sin importar que luego se reporte un daño correspondiente a ese período de tiempo en el que el contrato estuvo vigente.
Sabiendo esto, está más que claro que conviene contar con una modalidad de ocurrencia al momento de firmar un contrato con una empresa aseguradora.
Ventajas y desventajas de la modalidad de ocurrencia
Las ventajas de la modalidad de ocurrencia son más que evidentes. Contando con esta cláusula, tendrás la seguridad de que se cumplirá con todo lo establecido en el contrato durante el ciclo determinado, incluso luego de que el vínculo haya finalizado.
Entonces, si la persona o empresa se ve en problemas por algún imprevisto ocurrido durante el plazo de vigencia del contrato de seguro, la aseguradora deberá hacerse cargo incluso si el contrato ya ha expirado.
Sin embargo, no todo es tan positivo con respecto a la modalidad de ocurrencia en los seguros. Al ser un respaldo mucho más completo para el beneficiario, es evidente que sus cuotas serán significativamente más costosas. Esto ya que la aseguradora deberá prepararse para posibles indemnizaciones que ocurran, incluso luego de que el contrato con el beneficiario finalice.
De igual forma, los seguros con modalidad de ocurrencia pueden ser complicados de conseguir. Dado el nivel de responsabilidad que asume la empresa con este tipo de coberturas, muchas directamente no las ofrecen para evitarse problemas.
Así mismo, de conseguir una aseguradora que incluya cobertura por ocurrencias, es probable que la misma esté sujeta a un sinfín de condiciones.
La modalidad de ocurrencia en las póliza de Responsabilidad Civil
Sin duda, las pólizas de seguro ideales para cubrir la responsabilidad civil de los profesionales de la medicina son las que incluyen la modalidad de ocurrencia. Esto porque cubren toda la responsabilidad civil del asegurado sin importar que la póliza esté vigente o no al momento del reclamo. Lo importante es que el hecho causante del reclamo sí haya ocurrido en ese período. Es importante resaltar entonces que la póliza del seguro de mala praxis contratada por el médico puede estar vencida a la hora de realizar un reclamo.
Así mismo, hay que precisar que todas las indemnizaciones en ocasión de la modalidad de ocurrencia pueden reclamarse hasta por 10 años. Este lapso se cuenta desde la fecha de haberse producido el hecho o que se compruebe el daño que dio lugar a la reclamación. Además hay que resaltar que este reclamo no necesita que se renueve la póliza.
Negocia las mejores cláusulas posibles en tu seguro
A la hora de negociar una póliza de seguros, es importante tener en cuenta cuáles son las condiciones de cobertura en caso de accidentes o imprevistos. Ahora sabes que debes tener en cuenta los posibles riesgos a los que se expone una persona o empresa incluso luego de haber finalizado el período de cobertura.
Con base en esto, deberás evaluar si te conviene pagar cuotas más altas para contar con la modalidad de ocurrencia. Solo así podrás tener un respaldo económico incluso habiendo finalizado el vínculo con la empresa aseguradora. Piensa a futuro y negocia el vínculo que más te convenga como beneficiario.
