Descubre los beneficios que te ofrecen la hipoteca fija y la variable, para que logres determinar cuál es tu mejor opción basándote en tus objetivos.
Elegir cuál es el tipo de hipoteca que más te conviene puede ser una tarea difícil e incluso un poco confusa, porque el desconocimiento que existe acerca de estos temas puede ser elevado. Por ello, hoy aprenderás en qué consiste cada una y cuál es la mejor opción para ti según tus intereses.
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Una hipoteca en resumidas palabras es un derecho real de garantía, es decir, un contrato que permite asegurar el cumplimiento de una obligación. Usualmente estos contratos son utilizados sobre bienes inmuebles (casas, pisos y terrenos) aunque también pueden ser utilizados sobre vehículos u obras de arte.
La obligación en este caso, es pagar las cuotas de un préstamo solicitado sobre la garantía de un bien (mueble o inmueble). Y estas se procesarán a fin de obtener financiamiento a largo plazo y por un monto importante de recursos que de otra forma sería difícil conseguir.
Si estás atravesando una situación financiera que te exige hipotecar alguno de tus bienes, descubre cuál es tu mejor opción y sobrelleva la situación de la mejor manera.
¿Qué es una hipoteca y cuáles son las preguntas más frecuentes acerca del tema?
La hipoteca es un contrato o garantía que se otorga con un inmueble para respaldar una deuda de cualquier clase. Esto a fin de que en el caso que esa deuda adquirida no sea cancelada, el acreedor del préstamo tenga la posibilidad de recuperar su inversión a través del embargo de un determinado bien.
Si te preguntas cuántas cuotas se deben aplazar para que se cumpla el embargo, la respuesta es muy sencilla. No se trata del incumplimiento de la hipoteca sino del incumplimiento de la deuda principal, la cual se determina al momento de generarse el contrato. Es en ese mismo momento donde se acuerdan todos los detalles del pago y las circunstancias que generan el inmediato embargo y remate del bien.
En respuesta a otras dudas que quizás tengas en mente, el banco no puede cambiar el tipo de interés acordado, porque se encuentra sometido a lo que figura en la escritura del préstamo hipotecario. Otro dato curioso acerca de las hipotecas son los intereses que terminas pagando en el total de la deuda, y lo cierto es que según la cantidad y el plazo contratado, en intereses podrías terminar pagando el precio del bien.
Por otro lado, también debe señalarse que aquellos refranes que versan acerca de que las deudas son heredables, en este caso se cumplen a raya. Ya que es completamente cierto que la deuda hipotecaria se hereda a la descendencia del avalista o a aquellos que deseen mantener el inmueble hipotecado.
¿Qué son la hipoteca fija y la hipoteca variable?
Ahora que conoces lo que es una hipoteca y algunas de sus implicaciones, es menester abordar los tipos de hipotecas a los que puedes acceder. Se deben desarrollar entonces, los conceptos y definiciones de la hipoteca fija y la hipoteca variable.
Hipoteca fija
La hipoteca fija es aquella en donde se aplica el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Esto tiene como consecuencia que la cuota mensual a pagar sea siempre la misma durante todo el proceso de préstamo y solvencia. Esto sin importar que los intereses del mercado suban o bajen.
Hipoteca variable
En el caso de la hipoteca variable es todo lo contrario a la hipoteca fija, ya que las cuotas mensuales pueden subir o bajar según el indicador que se establezca para estos efectos. La gran mayoría se rige por el Euribor al que se le suma un diferencial fijo.
Los tipos de intereses
Los intereses o beneficios propios del acreedor del préstamo, se pueden calcular de distintas formas. En ese sentido, es menestar hablar acerca del TIN y el TAE.
TIN (Tipo de Interés Nominal): es un porcentaje o cálculo fijo que se aplica al total del préstamo realizado por la entidad bancaria, en concepto de pago por su cesión.
TAE (Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva): es un porcentaje que se calcula de acuerdo con una fórmula matemática normalizada, que tiene en cuenta el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de pago, las comisiones bancarias y algunos gastos de la operación.
Euribor
Por otro lado, el Euribor puede definirse como un índice de referencia publicado diariamente. El cual indica el tipo de interés promedio en préstamos a corto plazo que un buen número de bancos europeos llegan a acordar. Esta es una suerte de acuerdo promedio que tienen entre ellos, a fin de establecer la cuota de préstamos general para terceros.
En otras palabras, el euribor es en esencia un tipo de interés del mercado interbancario del euro. Y este además, es calculado a partir de un promedio arrojado mediante encuestas comunicadas por los principales bancos que operan en Europa.
Es un tipo de interés muy utilizado como referencia para los créditos o préstamos bancarios. En este caso, es el indicador utilizado para arrojar las cuotas mensuales de las hipotecas variables.
¿Qué es mejor una hipoteca fija o variable?
Como lo venimos indicando, la elección entre una hipoteca variable o hipoteca fija pudiese llegar a convertirse en una tarea algo compleja si no se tienen claras las implicaciones entre una y otra. Esto es debido a que los beneficios o perjuicios de una u otra, dependerán netamente del contexto y las situaciones que se estén presentando en el momento.
Debido a la coyuntura de la pandemia, la decisión puede tornarse más complicada, debido a que el Euribor se encuentra en un nivel muy bajo y los bancos están abaratando sus préstamos hipotecarios fijos para detener las pérdidas que están sufriendo. Aunque irse por la opción de una hipoteca fija pueda ser mejor en la medida que la mensualidad está determinada y que nunca aumentará, también tienes la posibilidad de pagar menos en la hipoteca variable mientras el Euribor esté bajo.
Puede ser una decisión difícil, pero siempre se resumirá en aceptar y adquirir el tipo de hipoteca basándote en tu tolerancia al riesgo. Si no te crees capaz de sobrellevar la variabilidad de las cuotas, es preferible optar por una hipoteca fija. Se debe considerar que, así como el Euribor puede estar bajo durante un largo período de tiempo y representar una mensualidad mucho más baja de lo habitual; también puede subir y representar un gasto mensual considerable para el avalista.
¿Qué es el mejor tipo de hipoteca?
El mejor tipo de hipoteca está determinado por un juicio completamente subjetivo del individuo. Siempre que sea mayor el beneficio o se acople mejor a sus intereses, la hipoteca puede ser mejor o peor.
Ya que como se mencionaba en un principio, el beneficio de ambas puede fluctuar según el indicador. De modo que dependerá de tu tolerancia al riesgo, que se cree una inclinación por las ventajas de una sobre la otra.
Cabe mencionar que en una hipoteca fija las cuotas mensuales suelen ser más altas que en una hipoteca variable. No obstante, en función de las fluctuaciones del Euribor las cuotas mensuales de una hipoteca variable pueden terminar siendo más elevadas que las establecidas para una hipoteca fija.
Algunos datos recopilados en un estudio del mes de agosto de 2021, arrojaron que los españoles actualmente adquieren o prefieren adquirir una hipoteca fija. De acuerdo al Instituto Nacional de Estadística, de los que han optado por préstamos hipotecarios, el 33% de aquellos que han contratado hipotecas para la compra de alguna vivienda lo hicieron por medio de interés variable. En contraposición, el 67% se inclinó por el modelo de cuotas fijas.
Ventajas y desventajas de la hipoteca variable
Algunas de las ventajas del tipo de hipoteca variable, son:
- En estos momentos arroja una cuota bastante baja. Esto es gracias a que el indicador mayormente utilizado por los bancos (Euribor) se encuentra en negativo.
- El plazo de devolución puede ser más largo. La mayoría de los bancos tienen plazos de 30 años para establecer el pago de la hipoteca fija. Por otro lado, los plazos de las hipotecas de tipo variable pueden ser en algunos casos de hasta 40 años.
- Tienen menos comisiones a diferencia de las fijas. Las hipotecas variables en términos generales llegan a incluir menos comisiones, por lo que resultan más baratas que las comisiones de la hipoteca fija.
Por otro lado, algunas desventajas de esta opción, son:
- Las cuotas son inestables: como el interés depende del Euríbor, de un momento a otro podría dispararse el costo de las cuotas de tu hipoteca, en un periodo de 6 o 12 meses según las actualizaciones del indicador.
- Mensualidades más altas el primer año: por lo variables que pueden llegar a ser este tipo de hipotecas, los acreedores colocan un tipo inicial fijo de uno o dos años, que les garanticen cierta rentabilidad antes de comenzar a regirse a través del Euríbor.
Ventajas y desventajas de la hipoteca fija
Para hacer una exhaustiva comparación entre ambos tipos de hipoteca, se expondrán algunas de las ventajas de la hipoteca fija:
- Cuotas estables: como el interés de las hipotecas fijas no sufre cambios, las cuotas mensuales de los préstamos serán siempre iguales y sabrás con absoluta certeza la cantidad que deberás pagar mensualmente desde el momento en que suscribes el contrato.
- Nunca serán más caras: como no dependen del Euríbor, nunca tendrás que pagar más de lo que esperabas si el indicador aumenta.
Sin embargo, algunas de sus desventajas radican en:
- Cuotas más caras: como ya hemos dicho, en ocasiones las hipotecas fijas pueden llegar a tener un interés más alto que el que se irá estableciendo para las hipotecas variables. Aunque actualmente se han abaratado para volverlas más atractivas que las hipotecas variables (por la baja del Euríbor).
- Mayor comisión de apertura: el costo de apertura generalmente puede llegar a ser un poco más elevado que en los préstamos para las hipotecas variables.
Con esta serie de ventajas y desventajas seguro tendrás mayor claridad de cuál es la hipoteca que se ajusta mejor a tus preferencias y capacidad de pago. Si tu tolerancia al riesgo es alta, seguro optarás por la hipoteca variable. La cual en el corto plazo te garantiza precios más bajos que la hipoteca fija. Por otro lado, si tu tolerancia al riesgo es baja, seguro optarás por la seguridad y confianza que te brinda una hipoteca del tipo fijo.
A partir de allí solo basta con analizar lo que es mejor o preferible, la certidumbre o la posibilidad de pagar mucho menos durante un plazo largo, esto es igual a decidirse por un préstamo variable o fijo.
En resumen, la hipoteca variable y la hipoteca fija pueden ser beneficiosas según las circunstancias que se presenten con el indicador bancario. Y ambas pueden llegar a ser preferibles en un análisis subjetivo de la tolerancia a la fluctuación que pueda presentarse en la hipoteca variable. Aunque esta pueda representar mayores beneficios en principio.
Si eres arriesgado, la hipoteca variable te traerá muchos beneficios a corto y quizás a largo plazo. Si en cambio prefieres actuar con certidumbre, la hipoteca fija se convertirá sin dudas en tu mejor alternativa.
