Una alternativa para cubrir la responsabilidad civil de los médicos, es la contratación de un seguro de mala praxis
El ejercicio de la medicina está regulado por la ley. Además de contar con el título universitario y la licencia correspondiente, los médicos deben observar ciertos protocolos. No obstante, siempre están expuestos a la comisión de algún error que les pueda acarrear responsabilidad civil.
Los profesionales de la medicina, por la naturaleza de sus servicios, debe ser una prioridad contar con un seguro de mala praxis. La finalidad de este tipo de seguros es garantizar un respaldo financiero en caso que sean demandados por algún evento relativo al ejercicio de la profesión.
¿Qué es un seguro de mala praxis?
Un seguro de mala praxis es un tipo de seguro ideado especialmente para médicos y personal de salud en general. Se trata de un producto que les permite salvaguardarse desde el punto de vista financiero, en caso de ser declarado civilmente responsable por prácticas indebidas.
Es un seguro que cubrirá los gastos de defensa por un procedimiento judicial. Incluso cubre las indemnizaciones cuando un Tribunal declara con lugar una demanda por daños y perjuicios contra un paciente.
El también llamado seguro de responsabilidad civil profesional, es un contrato que cubre la responsabilidad de los médicos por eventos que ocurran en el ejercicio de su profesión.
A cambio del pago de una prima, el asegurador asume los riesgos financieros que surgen del ejercicio de la medicina. Se trata de un instrumento de protección del patrimonio y también un medio que garantiza los recursos para cubrir los gastos que pudieran generarse por la ocurrencia de un evento.
¿Qué se entiende por mala praxis médica?
Para la mayoría de los especialistas médicos, existe mala praxis en toda actuación médica indebida, imprudente o errónea que cause un daño. Este daño puede ser físico o emocional en los pacientes y siempre surge por el ejercicio de la medicina.
Los casos de mala praxis también ocurren cuando el paciente es perjudicado por enfermeros u otro personal de la salud. En ese sentido, se incluyen errores de diagnóstico, de tratamiento, de prevención o cualquier otro que afecte al paciente.
La mala praxis por lo general ocurre cuando no se observan las reglas de atención al paciente, se le ocasiona alguna lesión y logra comprobarse que dicha lesión fue ocasionada por el personal de la salud.
Errores que pueden considerarse mala praxis
Son innumerables los supuestos que pueden dar lugar a un procedimiento por mala praxis. Muchas veces es complejo diferenciar cuando un resultado se obtiene independientemente del correcto actuar del médico. Entre los supuestos que se consideran errores y que ocurren con mayor frecuencia son:
De diagnósticos:
- Fallo o retraso en el diagnóstico.
- Errores en la indicación de pruebas de laboratorio.
- Formulación de pruebas terapéuticas erróneas.
Terapéuticos:
- Retardo en la indicación del tratamiento.
- Errores en la dosis o procesos de administración de medicamentos.
- Pésimo manejo de cirugías, procesos y/o exámenes.
- Cuidado deficiente de los pacientes
Preventivos:
- Indebidas indicaciones profilácticas.
- Errores en el uso de instrumentos médicos.
- Indicaciones erradas del tratamiento.
- No seguimiento de los tratamientos y avance de los pacientes
Otros errores:
- Falta de comunicación entre los diferentes profesionales lo que lleva a tratamientos incompletos o evaluaciones parciales.
- Fallas en los equipos que ocasione un deficiente cuidado o diagnóstico del paciente.
- Errores en los sistemas de información. Ejemplo, archivos errados de la historia médica o confusión de resultados de pruebas de laboratorio.
¿Qué se entiende por responsabilidad profesional médica?
Los médicos y demás personal de salud están condicionados por protocolos y normas que deben cumplir. La inobservancia de esas normas puede dar lugar a la declaratoria de su responsabilidad civil. Y, en consecuencia, al establecimiento de sanciones
El término responsabilidad puede definirse como una “consecuencia natural del incumplimiento”. Cuando se declara una responsabilidad, nace la obligatoriedad de reparar los daños que se hayan ocasionado.
La responsabilidad civil médica es la obligatoriedad que tienen los médicos y otros trabajadores de la salud, de responder por sus acciones y omisiones. Los médicos responden civilmente reparando el daño a través de una indemnización al afectado
Comprobada cualquiera de las condiciones que se señalan a continuación, el tribunal correspondiente procederá a declarar la existencia de la responsabilidad civil.
Aunque muchos consideran que estas condiciones son términos análogos, cada uno tiene su propia connotación y efectos jurídicos.
Imprudencia: Se basa en asumir un riesgo antes de haber considerado las distintas consecuencias. Esto lleva a actuar con una premura ilógica que suele conducir a errores y consecuencias. La imprudencia implica obviar la racionalidad y el cuidado que siempre deben observar los profesionales de la salud.
Impericia: Es la ausencia de conocimientos o formación sobre aspectos profesionales. Esos conocimientos, habilidades y técnicas que son requeridos para dominar cualquier función.
Negligencia: Se refiere al incumplimiento de toda aquella actividad o función asociada a la profesión. Está relacionado con la obligatoriedad de prestar el máximo cuidado en la prestación del servicio. La negligencia ocurre cuando en un determinado escenario, el médico no pone en práctica sus conocimientos y obligaciones correspondientes, como sí lo haría otro colega.
¿La responsabilidad del médico es de medios o de resultados?
La responsabilidad de medios tiene que ver con que el médico utilice todos los medios disponibles, para poder curar al paciente. El objetivo principal del actuar de los médicos es lograr la mejoría del paciente, para ello despliega un conjunto de acciones, realiza pruebas, suministra fármacos, practica intervenciones quirúrgicas. En fin, debe utilizar todos los medios y hacer cuanto sea necesario para cumplir su objetivo.
En cuanto a la responsabilidad por resultados, sucede cuando el médico se compromete a lograr resultados específicos. Este tipo de obligación no está relacionada necesariamente con el mantenimiento o recuperación de la salud. Es mucho más habitual presentarla en cirugías estéticas, pues el profesional debe corregir o modificar algunos rasgos físicos.
Ambas responsabilidades son exclusivas de los profesionales sanitarios. La diferencia es que las obligaciones de resultados solamente están relacionadas con los médicos de cirugías estéticas. Aquellos que se encargan de curar a una persona, no pueden prometer resultados, solamente utilizar los medios disponibles y autorizados para salvar una vida.
En otras palabras, la responsabilidad del médico es siempre de medios, al menos que previamente haya acordado con su paciente un resultado específico.
¿Qué cubre un seguro de mala praxis?
Básicamente, el seguro de mala praxis protege a los profesionales de la salud cuando son demandados por incurrir en alguna causal de responsabilidad civil contractual o extracontractual.
Responsabilidad civil de orden contractual
Hace alusión a la atención médica constante a los pacientes, como es el caso de consultas u operaciones quirúrgicas. Se le conoce como contractual porque el paciente voluntariamente decide ser atendido por un médico determinado. Por lo general, este tipo de responsabilidad civil es la más común y a la cual están más expuestos los médicos.
Responsabilidad civil de orden extra-contractual
Se incurre en responsabilidad civil extra-contractual en la atención durante emergencias. Es extra-contractual porque el paciente no tiene posibilidad de escoger voluntariamente el médico que lo atenderá. Se incurre en este tipo de responsabilidad cuando se está en juego la vida de un paciente, y el margen de acción del médico es menor.
Responsabilidad de las instituciones médicas
Todas las instituciones médicas están obligadas a garantizar seguridad y confiabilidad en sus recintos, ya que es parte fundamental para la prestación de los servicios de salud.
Cabe destacar, que la responsabilidad médica será de carácter objetiva, puesto que al determinar la culpabilidad de su médico, éste y la institución tienen que responder civilmente.
Sólo podrá establecerse una exoneración de la responsabilidad civil cuando la víctima es responsable del daño o un tercero.
Sistemas de cobertura en los seguros de mala praxis
Hay dos clases de cobertura para responsabilidad civil profesional de los médicos: la cobertura por reclamo y la cobertura por ocurrencia.
Cobertura por reclamo
La cobertura por reclamo o pólizas Claims Made, pueden abarcar la responsabilidad civil de cualquiera de los asegurados, específicamente por situaciones generadas a nivel médico.
La reclamación puede hacerse en el tiempo que esté vigente la póliza, aunque también puede obtenerse en futuras renovaciones.
Una de las características más importantes a tener en cuenta, es que la póliza debe estar vigente en el momento que se realiza el reclamo. De igual manera, se garantizará la cobertura al asegurado cuando éste proceda a contratarlo por un lapso prolongado e inherente a la denuncia de reclamos.
Es un sistema de seguro de mala praxis que constriñe al profesional a mantener la póliza constantemente activa. Gracias a ello, el lapso de cobertura del sistema puede ampliarse en el tiempo.
Cabe señalar, que al momento que se instaure una demanda, el profesional de la salud interesado en la cobertura debe haber contado con una póliza de igual cobertura para el momento que sucedió el evento.
Los beneficios de este tipo de cobertura radican en que las renovaciones pueden establecerse con una cobertura más amplia, la cual cubriría cualquier evento sin importar cuándo sucedió. La posibilidad de establecer una nueva cobertura es fundamental para cubrir satisfactoriamente la responsabilidad del médico frente a cualquier reclamo.
Cobertura por ocurrencia
Tienen la particularidad de cubrir toda la responsabilidad civil del asegurado, esto por situaciones médicas acontecidas en el lapso de vigencia que tiene la póliza. Es importante señalar, que la póliza del seguro de mala praxis puede estar vencida a la hora de realizar un reclamo.
Absolutamente todas las indemnizaciones pueden reclamarse hasta después de 10 años, esto luego de haber sucedido un determinado hecho y sin necesidad de renovar la póliza. El periodo de 10 años iniciará desde que se comprueba que el daño dio lugar a reclamaciones.
La ocurrencia en seguros significa que todos los daños generados por una misma causa o una causa similar se unirán como si fuera un mismo evento.
¿Cuánto cuesta un seguro de mala praxis en los Estados Unidos?
Los límites de la póliza son un factor indispensable para conocer el posible costo de los seguros de responsabilidad civil de los profesionales. De hecho, el límite estándar de la cobertura de este tipo de seguros para pequeñas empresas en EE.UU., se posiciona en alrededor de $1 millón.
Cuando las compañías crecen o son un poco más grandes que el promedio, el límite debe ser más alto. Las empresas grandes normalmente obtienen límites de pólizas que rodean los $5 y $10 millones, como cobertura para la responsabilidad civil.
Ahora bien, cuando se tratan de seguros de responsabilidad civil médica, el precio varía según los factores que se involucren para dar el respaldo financiero a los asegurados.
Es así, que para que calcules el precio estimado de la contratación de uno de estos seguros, es necesario que tomes en consideración algunas características importantes. Estas pueden ser, la especialidad en la que ejerces y los límites de la póliza que deseas.
En todo caso, los precios son de aproximadamente $7.500 anuales para un médico particular, que desea garantizar su seguridad legal y financiera, el coste mensual de este tipo de seguros rodea un poco más de los $625.
Los seguros de responsabilidad civil más costosos son los contratados por los especialistas en obstetricia que superan los $200 mil al año. Le siguen los cirujanos, quienes suelen cancelar entre $30 mil a $50 mil al año. Por lo general, el costo de este tipo de seguros ronda el 3,2% del ingreso anual de los médicos.
A tomar en cuenta
En todo caso, es importante que consideres que los seguros de mala praxis no eximen a los médicos de ser llevados a juicio en materia penal.
Las pólizas de seguro tienen la finalidad de resguardar los intereses patrimoniales del médico asegurado frente a cualquier reclamo civil. En caso que un paciente formule una reclamación, la cobertura ofrece el servicio de un abogado que defenderá al médico en los procesos judiciales.
Entre los beneficios de las pólizas de seguro de mala praxis, se encuentra que el asegurador asumirá los costos de la indemnización y del proceso en general. Cabe mencionar, que el seguro se ejecutará cuando el medico requiera defensa judicial. Por su parte, la indemnización procederá siempre y cuando el médico sea declarado como responsable del daño.
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Imagen de portada por Sasin Tipchai en Pixabay
