Para garantizar el respaldo financiero ante algún evento que afecte la salud o que genere la pérdida de la vida, es importante contar con seguros de personas
La vida es el bien más preciado de cualquier persona. Nuestra existencia se ve afectada por una serie de factores que tienden a mermar la calidad de vida. Frente a estos factores o condiciones, los seguros de personas surgen como opciones muy convenientes para proteger nuestra salud e integridad.
Te presentamos la respuesta a varias preguntas que te ayudarán a entender mejor qué son y cuál es la importancia de los seguros de personas.
¿Qué son los seguros de personas?
Los seguros de personas son un tipo específico de seguro donde una persona y una empresa aseguradora establecen un contrato. En ese contrato la empresa se compromete a pagar o indemnizar a esa persona (o sus beneficiarios) en caso de accidentes, enfermedad, fallecimiento, o algún incidente durante el viaje.
Estas circunstancias en las que se produce un daño o pérdida de la salud, de la integridad de la persona, o su fallecimiento se conoce en el ámbito asegurador como siniestro. Por otro lado, este contrato implica que la persona o asegurado se compromete a pagar una cantidad de dinero específico, denominado prima.
Características de los seguros de personas
Los seguros de personas son un recurso muy utilizado actualmente. Aunque no son un asunto novedoso, las personas en estos tiempos suelen tomar mayor conciencia de su vulnerabilidad y deciden con mayor rapidez adquirir una póliza de seguro.
Los rasgos o características básicas de los seguros de personas son los siguientes:
- Subjetividad de la indemnización: si bien es cierto, la vida de una persona no tiene precio, las empresas aseguradoras están bien claras de las necesidades que pueda tener el asegurado o beneficiarios en caso de enfermedad, accidente o muerte, de ahí las valoraciones de las primas.
- Carácter específico del beneficiario: el beneficiario de un seguro de persona puede que no sea el propio asegurado, sino sus hijos, pareja o padres. Los beneficiarios están en pleno derecho a recibir la indemnización o pago correspondiente.
- Objeto del seguro de personas: en los seguros de personas la materia u objeto es la propia persona o asegurado, o beneficiarios. Estos quedan amparados ante cualquier evento que afecte su salud, integridad o su propia vida.
El asegurado y el beneficiario
En los seguros de persona, el asegurado es la persona a quien el seguro cubre o ampara en caso de ocurrir un evento contemplado en la cobertura de la póliza. Esta persona puede ser afectada de manera directa o indirecta por las circunstancias o sucesos fortuitos, conocidos con el nombre de siniestros.
El beneficiario, en este caso, es la persona que, tras ocurrir un siniestro, tiene derecho a recibir la indemnización o pagos correspondientes o los servicios establecidos previamente en la cobertura.
El beneficiario puede coincidir con el mismo asegurado o tomador, o ser la esposa o hijos. De hecho, el propio asegurado es quien decide libremente a quién colocar como beneficiario de su seguro o de su póliza de seguro. Así mismo, también tiene la potestad de retirarlos cuando así lo decida
Asegurador o aseguradora
La aseguradora o el asegurador es una empresa, legalmente conformada. Su objetivo es básicamente asumir los diferentes riesgos pactados con el asegurado en la cobertura. La contraprestación es el pago de una prima de éste último. Con frecuencia, las aseguradoras son empresas bajo la figura jurídica de sociedades anónimas.
Los montos y frecuencia del pago de la prima dependen de las condiciones del contrato de seguro.
En palabras más simples, la aseguradora responde por el asegurado en caso de enfermedad, fallecimiento o accidente. Esto lo hace mediante el pago de la indemnización correspondiente o mediante la prestación de unos servicios específicos.
El tomador
El tomador en los seguros de personas, son las personas naturales o jurídicas que adquieren una póliza de seguro para proteger la integridad y salud de sí misma o de su institución. En algunos casos, el tomador y el asegurado es la misma persona.
La cobertura
En los seguros de personas, la cobertura es la obligación expresa de la empresa aseguradora. Se encuentra contenida en el contrato de seguro. La obligación es la de cubrir los riegos y circunstancias que afecten la vida de la persona, su integridad o su estado de salud.
Cada aseguradora cuenta con diferentes coberturas en cada uno de sus productos. Queda de parte del interesado estudiar las opciones que se le presentan y seleccionar la que más se adecúe a sus circunstancias particulares. La cobertura está garantizada con el pago puntual de las primas.
¿Qué es la declaración de riesgo o de estado de riesgo?
La declaración de riesgo o la declaración del estado de riesgo es un documento donde el asegurado indica a la empresa aseguradora el estado inicial de aquello que pretende asegurar. En el caso de los seguros de personas, como el individuo es el objeto asegurado, se pide su estado de salud durante la gestión del contrato.
¿Qué es una póliza?
En el contexto de los seguros de personas, la póliza de seguro es el documento que permite verificar y sustentar que entre el asegurado y la empresa aseguradora se suscribió un contrato. Si sucede un siniestro, el asegurado debe recibir su indemnización por parte del seguro.
Debido a la naturaleza legal de este documento, es de gran utilidad en caso de dudas o inconsistencias en la gestión de los reclamos, e incluso, como recurso en los casos donde haya un tribunal de por medio.
¿Qué es la indemnización?
La indemnización es el monto en dinero que la empresa aseguradora debe pagar al asegurado, tomador o beneficiarios, al ocurrir o declarar un siniestro. En algunos casos puntuales, esta indemnización no suele ser dinero, sino la reparación o sustitución de lo dañado.
En el caso de los seguros de personas, esta indemnización y sus particularidades están expresadas claramente en la póliza de seguro, y a dicho monto se le aplica un descuento que se le conoce como deducible.
Clasificación de los seguros de personas
Los seguros de personas se clasifican normalmente en:
- Seguros de vida
- De accidentes
- Seguros de enfermedad y asistencia en salud
- De decesos o fallecimiento
Además, en el caso de los seguros de vida, éstos se clasifican en seguros:
- Para casos de supervivencia
- Seguros para casos de muerte
- Mixtos
¿Qué son los seguros de vida?
Los seguros de vida son un tipo especial de seguros de personas donde normalmente el asegurado suscribe el contrato de seguro pensando en que los beneficiarios puedan quedar amparados a nivel financiero si a éste le sucede algo. Los eventos que cubre son la supervivencia o el fallecimiento.
Los seguros de vida se clasifican de la siguiente forma:
- Seguros en caso de supervivencia: en este seguro, la empresa se compromete a pagar al asegurado un monto de dinero específico si éste aún está vivo a la fecha de culminación del contrato de seguro. El asegurado paga una prima o suma asegurada como parte del convenio suscrito.
- En caso de muerte: la aseguradora se compromete a pagar un monto de dinero específico a los beneficiarios en caso de que el tomador o asegurado fallezca. Hasta que suceda el evento, el asegurado se compromete a pagar una prima o suma asegurada como parte del convenio suscrito.
- Seguros mixtos: este tipo de contrato combina las dos opciones anteriores, es decir, el pago de la indemnización se produce al fallecer el asegurado o al continuar vivo para la fecha de culminación del contrato.
Otros seguros de vida existen en la actualidad
- Seguros unit-link: es un tipo especial de seguro donde el tomador o asegurado asume la inversión en dicha póliza. Los fondos de este seguro se colocan en instrumentos de inversión a fin de obtener rendimientos. Dichos instrumentos pertenecen al portafolio de la aseguradora.
- Seguro de jubilación: son seguros de vida mixtos, que se constituyen a partir del pago de primas establecidas y frecuentes, cuya finalidad es conformar un capital, o una renta temporal o una renta de por vida. El asegurado puede disfrutar de estos fondos sin que haya llegado a la edad de jubilación.
- Seguros de orfandad: este tipo particular de seguro de vida se contrata a fin de otorgar una pensión o renta temporal a los hijos, hasta que alcancen la mayoría de edad, cuando suceda la muerte del padre, la madre o de ambos, de quienes dependen desde el punto de vista económico.
- Planes de previsión para asegurados: son seguros de vida que actúan como planes de jubilación, es decir, se conforma un capital a lo largo del tiempo que será usado en caso de alguna contingencia (jubilación, muerte, incapacidad laboral, dependencia por salud, entre otros).
- Planes de ahorro individuales: son seguros de vida donde a través del pago de primas por un largo período de tiempo, permiten la constitución de un capital que será utilizado cuando el asegurado alcance la edad de jubilación y comience a disfrutar de su renta vitalicia.
Seguros de vida vinculados a las hipotecas
Otro tipo de seguros de vida con los que probablemente te toparás, son los seguros de vida vinculados con las hipotecas. Este tipo de seguro es solicitado por los bancos cuando la persona está tramitando un crédito hipotecario.
Este seguro de vida asociado a la hipoteca se contrata por el monto del crédito hipotecario aprobado, de tal manera que si la persona fallece o tiene alguna incapacidad y no puede seguir pagando el crédito, el seguro se encarga de hacerlo.
¿Qué son los seguros de accidentes?
Los seguros de accidentes son seguros de personas. Mediante la suscripción de un contrato entre el asegurado y la aseguradora, en el que se establece la cobertura y el monto de la prima a pagar. En caso de la ocurrencia del siniestro, se indemnizará a la persona o sus beneficiarios.
Estos accidentes, contemplados en la cobertura, pueden comprometer la vida del asegurado, ocasionar la invalidez o una incapacidad temporal. En cualquiera de estos tres casos, el asegurado recibe el dinero de la indemnización.
¿Qué son los seguros de enfermedad y asistencia en salud?
Este tipo especial de seguros de personas se caracterizan por cubrir o amparar al asegurado o sus beneficiarios en caso de problemas de salud. Estos seguros pueden ser de enfermedad solamente, en donde a través del pago de la prima, se garantiza al asegurado el monto por asistencia médica y medicinas.
Mientras que los seguros de asistencia en salud, la aseguradora se compromete a prestar al asegurado los servicios de salud que requiera (cirugía, maternidad, laboratorio, radiología, entre otros).
¿Qué son los seguros de decesos?
Los seguros de decesos o por decesos, también conocidos por el nombre de seguros funerarios, son un tipo de seguro de personas. En este tipo de seguro se paga una prima para que la empresa aseguradora garantice la prestación de los servicios correspondientes al ocurrir la muerte de éste.
Con frecuencia, y dependiendo del tipo de póliza y empresa aseguradora, los servicios correspondientes incluyen funeraria, féretro, acompañamiento religioso, sepultura o cremación, lápida y gestiones administrativas ante los organismos del Estado.
¿Qué son los seguros de viaje?
Los seguros de viaje son otro tipo especial de seguros de personas. Este seguro se encarga de amparar o proteger al viajero. Incluye equipajes, asistencia médica y asesoría legal mientras éste se encuentre en el exterior.
Los seguros de viaje normalmente se suscriben o se adquieren por períodos cortos. Sin embargo, si eres un viajero frecuente por tus negocios, puedes contratar un seguro de este tipo de forma permanente. La cobertura incluye asistencia en caso de enfermedad, accidentes, muerte, hospitalización, farmacia, entre otros.
La confianza en los seguros de personas
Finalmente, los seguros de personas son importantes porque brindan mucha seguridad a quien los contrata. Además, la tranquilidad de contar con un seguro te permite ahorrar dinero ante la ocurrencia de un incidente o siniestro. Contando con un seguro no tendrás que desembolsar una cierta cantidad de dinero de forma inmediata.
Por otro lado, las enfermedades sorpresivas, los accidentes y la muerte de nuestros seres queridos son situaciones que escapan de nuestro control. Contar con un seguro de personas evita que tomes decisiones inadecuadas y experimentes ansiedad o estrés adicional. Además que los seguros de personas representarán un respaldo para tus finanzas. Siempre será mejor contar con ellos.
